Khi chúng ta đứng trước ngưỡng cửa của một sự thay đổi mang tính thời đại về tài chính và công nghệ, sự xuất hiện của các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) và sự trỗi dậy của trí tuệ nhân tạo (AI) là hai yếu tố quyết định nhất. Tuy nhiên, chính khi các công nghệ này đan xen vào nhau thì kỷ nguyên của tài chính và kinh tế mới thực sự bắt đầu.

Chúng ta đang ở một bước ngoặt, và con đường chúng ta đang đi là con đường không thể quay lại. Tiền, như chúng ta biết, đang biến mất. Ở Thụy Điển, chỉ 9% giao dịch vào năm 2020 liên quan đến tiền mặt. Phần Lan đang nhanh chóng hướng tới một tương lai không dùng tiền mặt, được dự đoán sẽ áp dụng hoàn toàn vào năm 2030. Ở Hà Lan, thanh toán kỹ thuật số đã trở thành tiêu chuẩn và Na Uy đứng ở đỉnh cao của cuộc cách mạng tiền số này với tỷ lệ chấp nhận thẻ ghi nợ và tín dụng đáng kinh ngạc là 98%.

Tuy nhiên, Đức vẫn là biên giới cuối cùng của tiền mặt, với nhiều người vẫn bám vào tiền tệ vật chất. Tuy nhiên, ngay cả ở Đức, tình thế đang thay đổi, thay đổi hóa ngày càng tăng tốc bởi đại dịch COVID-19, khiến thanh toán không tiếp xúc không chỉ là vấn đề thuận tiện mà còn là mối lo ngại về an toàn, dẫn đến sự thay đổi chậm nhưng đáng chú ý đối với các phương thức thanh toán kỹ thuật số.

Vì vậy, cuối cùng điều gì sẽ là phần mở rộng của tiền kỹ thuật số? Câu trả lời là CBDC. Giống như một bản trình diễn kỹ thuật số của một bản giao hưởng từng được chơi bằng tiền giấy và tiền xu, CBDC đang tạo ra tiền, chỉ lần này là với sức mạnh của các ngân hàng trung ương đứng sau chúng.

Trong một thế giới nơi các chính phủ quốc gia vẫn nắm quyền kiểm soát, các loại tiền tệ không được kiểm soát sẽ vẫn là một thứ không thể bắt đầu. Nhu cầu về an ninh, quy định và sự ổn định đảm bảo rằng CBDC là tương lai rõ ràng nhất cho hệ thống tài chính của chúng ta, điều chỉnh việc chuyển đổi tiền kỹ thuật số với nhiệm vụ và lợi ích của các quốc gia có chủ quyền. Sự kết hợp giữa công nghệ và quản trị này không chỉ vạch ra một hướng đi mới mà còn báo hiệu giai đoạn tiếp theo trong quá trình phát triển tài chính của chúng ta.



Đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số của Trung Quốc không chỉ là một khái niệm hay tương lai; đó là một thực tế hiện tại. “Sand Dollar” của Bahamas không chỉ là một điều kỳ diệu về công nghệ; đó là một dấu hiệu của những thay đổi tài chính quốc gia. Trên toàn cầu, khoảng 80% ngân hàng trung ương không còn cân nhắc nữa; họ đang tích cực tạo CBDC.

Nhưng đó chỉ là một nửa của câu chuyện.

Song song với phong trào CBDC là sự trỗi dậy của trí tuệ nhân tạo (AI). Một thế lực vô hình, AI sẵn sàng biến đổi hầu hết mọi khía cạnh trong cuộc sống của chúng ta, với bối cảnh tài chính là ngành rõ ràng nhất. Đến năm 2024, 40% ngân hàng châu Á-Thái Bình Dương sẽ dựa vào AI để đánh giá tâm lý khách hàng và điều chỉnh các dịch vụ của họ.

Bây giờ, hãy tạm dừng và hình dung sự kết hợp giữa CBDC và AI. Bạn có thể thấy nó? Một thế giới nơi mọi giao dịch không chỉ kỹ thuật số mà còn thông minh. Nơi dữ liệu gặp siêu trí tuệ, một thứ có thể học tất cả mọi thứ, tạo ra thuật giả kim về các khả năng.

Hãy tưởng tượng AI sàng lọc qua vô số giao dịch kỹ thuật số, phát hiện gian lận với độ chính xác của bác sĩ phẫu thuật. Hãy hình dung một thế giới nơi các ngân hàng hiểu bạn sâu sắc đến mức họ đưa ra lời khuyên tài chính theo thời gian thực hoặc các khoản vay vi mô ngay khi bạn cần.



Nhưng đây là điểm mấu chốt: điều gì sẽ xảy ra nếu trong quá trình theo đuổi sự tiện lợi và đổi mới, chúng ta đang tạo ra những sợi dây ràng buộc mình? Điều gì sẽ xảy ra nếu, bằng cách hiển thị tiền kỹ thuật số và thuật toán ra quyết định, chúng ta đang đóng lại cánh cổng tự do? Điều gì sẽ xảy ra nếu mọi giao dịch của chúng ta đều được kiểm soát, nói một cách cụ thể là khi ta chưa kịp thực hiện giao dịch, một ai đó đã có thể biết chúng ta muốn làm gì ?

Đây không phải là những câu hỏi đơn thuần; chúng là những lời cảnh báo. Chúng là biển chỉ dẫn trên con đường chúng ta đang đi.

Việc tung ra một loại tiền kỹ thuật số không chỉ đơn thuần là một hoạt động công nghệ; đó là một sự điều động kinh tế xã hội sâu sắc phải phù hợp với nhu cầu và sở thích của người dân.

Trong khi đó, sự hội tụ của CBDC và AI là một triển vọng hấp dẫn đối với nhiều người. Nhưng xem xét kỹ hơn sẽ thấy một tương lai đầy cạm bẫy và nguy hiểm tiềm ẩn. Hãy khám phá sáu khả năng đáng lo ngại có thể xuất hiện:

Tổng giám sát và kiểm soát

Hãy tưởng tượng một thế giới nơi mọi giao dịch tài chính được theo dõi và kiểm soát bởi các hệ thống do AI cung cấp quản lý CBDC. Thói quen chi tiêu, hóa đơn, thuế, đầu tư và thậm chí cả đóng góp từ thiện của bạn sẽ được theo dõi và phân tích trong thời gian thực.

Các chính phủ có thể tạo ra các hệ thống tín nhiệm xã hội tương tự như mô hình hiện tại của Trung Quốc, trong đó các hành vi của công dân được tính điểm và xếp hạng, và các cá nhân được khen thưởng hoặc trừng phạt dựa trên những gì nhà nước cho là đúng hay sai. Khái niệm đen tối này, từng được xếp vào lĩnh vực khoa học viễn tưởng và các tập phim “Black Mirror”, giờ đang tiến gần hơn đến thực tế.

Một hệ thống như vậy có thể dẫn đến một nhà nước toàn trị, nơi các quyền tự do và quyền riêng tư của cá nhân bị xóa sạch, và các hành động hàng ngày bị chi phối bởi một thuật toán tính toán lạnh lùng. Đó là một suy nghĩ ớn lạnh gợi nhớ đến các chế độ toàn trị ở thế kỷ 20, chế độ này có thể đã thành công hơn nữa nếu họ có quyền truy cập vào các công cụ giám sát tinh vi ngày nay. Không giống như những trường hợp lịch sử đó, bối cảnh công nghệ hiện tại của chúng ta có thể tạo điều kiện cho mức độ kiểm soát và tuân thủ chưa từng có.

Phân biệt thuật toán

Khi CBDC trở thành tiêu chuẩn, các hệ thống AI có thể quyết định số phận tài chính của các cá nhân. Các thuật toán này, mặc dù không có thành kiến của con người, nhưng có thể vô tình phân biệt đối xử dựa trên dữ liệu.

Ví dụ, những người sống ở các khu vực khó khăn về kinh tế có thể nhận được lãi suất cao hơn hoặc bị hạn chế tiếp cận các dịch vụ tài chính.

Không có trách nhiệm giải trình rõ ràng và sự phức tạp của AI, việc hiểu hoặc thách thức các quyết định này có thể trở nên gần như không thể. Điều này có thể làm gia tăng thêm khoảng cách kinh tế xã hội hiện có và củng cố sự phân chia giai cấp không thể hàn gắn.

Bế tắc kinh tế

Việc hợp nhất AI với CBDC có thể mang lại mức độ kiểm soát kinh tế chưa từng có cho các thực thể hùng mạnh, cả chính phủ và doanh nghiệp.

Bằng cách tận dụng dữ liệu thời gian thực và mô hình dự đoán, các quốc gia hoặc tập đoàn lớn có thể điều chỉnh chính sách tiền tệ cho phù hợp với chương trình nghị sự của họ. Người ta không thể không nhớ lại phiên điều trần trước Quốc hội của Mark Zuckerberg, nơi mà sự giám sát tập trung vào quyền riêng tư và quyền kiểm soát dữ liệu. Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu ai đó với mức độ ảnh hưởng đó có quyền truy cập không chỉ vào dữ liệu cá nhân mà còn vào chính cơ chế kiểm soát tiền.

Hãy xem xét điều này có thể trở nên trầm trọng hơn như thế nào trong các cuộc chiến thương mại 2020-2021, với việc các quốc gia sử dụng công nghệ này để phá giá tiền tệ hoặc áp đặt các biện pháp trừng phạt chỉ trong tích tắc. Các quốc gia nhỏ hơn, thiếu sức mạnh công nghệ, có thể chỉ trở thành những con tốt trong ván cờ kinh tế toàn cầu, bị những gã khổng lồ tiếp cận với các công cụ tài chính do AI cung cấp vượt qua.

Tầm nhìn đáng báo động này nhấn mạnh sự cấp bách phải xem xét các phân nhánh đạo đức của việc kết hợp trí tuệ nhân tạo với cấu trúc tài chính của chúng ta. Ranh giới giữa đổi mới và khai thác có thể ngày càng trở nên mờ nhạt, khiến nhu cầu về quy định và cân nhắc thận trọng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

Tiếp thị được cá nhân hóa

Với quyền truy cập đầy đủ vào dữ liệu chi tiêu, các tập đoàn có thể sử dụng AI để tạo các chiến lược tiếp thị siêu cá nhân hóa, khiến quảng cáo truyền thống trở nên kỳ lạ khi so sánh.

Hãy tưởng tượng bạn nhận được một quảng cáo phù hợp với cuộc chia tay gần đây của bạn hoặc một quảng cáo tiếp thị dựa trên chi phí y tế của bạn. Tiếp thị xâm nhập như vậy có thể trở thành một cơn ác mộng về đạo đức, dẫn đến mất quyền tự chủ cá nhân và biến các cá nhân thành các điểm dữ liệu đơn thuần để khai thác.

Mặc dù các quy định như GDPR được thiết kế để bảo vệ mọi người khỏi các tập đoàn thương mại, nhưng chúng có thể không đủ để bảo vệ chống lại sự xâm nhập của chính phủ. Sau đó, câu hỏi được đặt ra: ai sẽ ngăn các chính phủ kiểm soát hoàn toàn dữ liệu và thông tin cá nhân của người dân?

Trong một thế giới nơi dữ liệu cá nhân là tiền tệ mới, việc hợp nhất AI với CBDC làm dấy lên mối lo ngại cấp bách vượt ra ngoài lòng tham của các công ty.

Nó yêu cầu chúng ta xem xét sự cân bằng giữa tiến bộ công nghệ và các quyền cơ bản của các cá nhân. Khả năng đáng sợ của việc các chính phủ sử dụng con dao hai lưỡi này làm nổi bật nhu cầu cấp thiết về một cuộc trò chuyện toàn cầu về ranh giới đạo đức, quản trị minh bạch và sự tôn nghiêm của quyền riêng tư cá nhân.

Mất tính ẩn danh và tự do tài chính



Khả năng giao dịch ẩn danh có thể biến mất với CBDC và AI, vì mọi hoạt động tài chính sẽ được gắn với danh tính của bạn. Hãy nghĩ đến những người tố cáo hoặc những người bất đồng chính kiến dựa vào quyền riêng tư tài chính để tự bảo vệ mình; sự an toàn của họ có thể bị tổn hại.

Hơn nữa, các chính phủ có thể kiểm soát hoặc kiểm duyệt các giao dịch dựa trên quan điểm hoặc đảng phái chính trị. Khái niệm về tự do tài chính, nền tảng của các xã hội dân chủ, có thể bị xói mòn hoàn toàn, khiến người dân phải tuân theo những ý tưởng bất chợt của chính sách do AI điều khiển.

Những vũng lầy đạo đức và những thách thức pháp lý

Sự hội tụ này chắc chắn sẽ dẫn đến những câu hỏi phức tạp về pháp lý và đạo đức. Ai sẽ chịu trách nhiệm về quyết định tài chính của AI? Làm thế nào một người có thể kháng cáo chống lại một thuật toán?

Các khung pháp lý hiện tại có thể trở nên lỗi thời và việc xây dựng các quy định mới sẽ trở thành một nhiệm vụ nặng nề. Hơn nữa, các cân nhắc về đạo đức như sự đồng ý, tính minh bạch và công lý sẽ liên tục bị thách thức, dẫn đến cuộc chiến không ngừng giữa tiến bộ công nghệ và nhân quyền.

Tiền điện tử có thể là một giải pháp?

Sự gia tăng của CBDC và sự liên kết phức tạp của chúng với AI đã vẽ nên một bức tranh chứa đầy những khả năng đầy cảm hứng và những điều không chắc chắn nghiệt ngã. Nhưng trong mê cung tài chính kỹ thuật số này, liệu tiền điện tử, tài sản kỹ thuật số không được nhà nước hậu thuẫn, có thể nổi lên như một giải pháp thay thế, giải pháp hay thậm chí là đối trọng không?

Khi CBDC bắt đầu sinh sôi nảy nở, ranh giới giữa các loại tiền điện tử như Bitcoin và các loại tiền kỹ thuật số do nhà nước hậu thuẫn có thể ngày càng trở nên mờ nhạt. Trong khi CBDC đưa ra lời hứa về hiệu quả hợp lý và sự giám sát của nhà nước, thì tiền điện tử đại diện cho lý tưởng về phân cấp, quyền riêng tư và tự do khỏi sự kiểm soát của nhà nước. Đây là một sự căng thẳng vốn có và một sự cộng sinh hấp dẫn.



Tác động đến thị trường tiền điện tử

Việc áp dụng CBDC có thể đồng thời xác thực và thách thức thị trường tiền điện tử. Một mặt, việc chấp nhận rộng rãi các loại tiền kỹ thuật số có thể thúc đẩy niềm tin của công chúng vào tiền điện tử, có khả năng thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi hơn nữa. Mặt khác, CBDC có thể thể hiện mình là lựa chọn thay thế ổn định và dễ tiếp cận hơn đối với các loại tiền điện tử dễ bay hơi, có thể làm lu mờ chúng.

Thị trường tiền điện tử có thể thích nghi, với các đồng tiền tập trung vào quyền riêng tư như Monero trở nên hấp dẫn hơn đối với những người tìm cách thoát khỏi sự giám sát của nhà nước.

Hoặc nó có thể thấy sự đổi mới trong các tài sản bắc cầu có thể kết nối liền mạch CBDC với nhiều loại tiền điện tử khác nhau, giống như cách Bitcoin được bọc (WBTC) hoạt động trong chuỗi khối Ethereum ngày nay.

Con đường phía trước

Trong quá trình theo đuổi hiệu quả, sự tiện lợi và khả năng kiểm soát, liệu chúng ta có đang đặt mình vào con đường hướng tới một viễn cảnh kỹ thuật số không? Những đổi mới trong công nghệ sinh trắc học, chuỗi khối, danh tính tự chủ và danh tính phi tập trung mang đến một tương lai nơi chính bản thân chúng ta trở nên số hóa, phi tập trung và có khả năng phi nhân hóa.

Sự hội tụ của CBDC và AI trong bối cảnh này sẽ khuếch đại những mối quan tâm này. Kiểm soát tiền trở thành kiểm soát danh tính và kiểm soát danh tính có thể có nghĩa là kiểm soát các cá nhân. Ranh giới giữa tự do và giám sát, quyền tự chủ và sự phụ thuộc mờ đi trong vũ điệu kỹ thuật số này.

Những quyết định chúng ta đưa ra ngày hôm nay sẽ ảnh hưởng đến ngày mai của chúng ta. Hãy tiếp cận thế giới mới dũng cảm này với sự thận trọng, suy ngẫm và nắm vững các giá trị xác định chúng ta. Nó không chỉ là nắm bắt công nghệ; đó là về việc hiểu những gì chúng ta có thể từ bỏ trong quá trình này. Các lựa chọn là của chúng ta, nhưng hậu quả sẽ định hình các thế hệ mai sau.